在過去，有很多從亞洲過來的華人可能還保有一個說法：保險歸保險，投資歸投資，混在一起談都叫忽悠~但是在美國，這個觀念大概是20年前舊觀念了。隨着社會保險的發展變遷，在保險和投資二者的關係上，人們新舊觀念要更新咯。
1.保險保持傳統功能 投資部分持續發展
其實保險跟投資在美國現在的市場，它是一個密不可分的關係。現在問大家第一隻帶有照相功能的手機是什麼時候開始出現的？答案是：2000年的11月sharp夏普公司出的，像素僅100萬，當時有很多人就覺得手機設置照相功能也沒見有多好。但到今天，若不是必須要拍到很專業的照片，一般手機咔咔幾下就搞定，而且在畫面質感上同樣可以做到很優秀。同理，在美國，保險本身的傳統功能還是保證有的，但在保險投資功能上面，經過這麼多年來的進步，在收益上，選擇性和靈活性較之前高很多。像從最早的Whole Life（終身人壽保險）開始，然後Term Life（定期壽險），到現在的UL、VUL、GUL、IUL……這一路走來，保險和投資的適配性越來越高。
2.指數型萬能壽險（IUL）架構於指數反應 派發息利率高並保底
現在比較Popular，比較受大家歡迎的一種保險類型叫指數型萬能壽險（Index universal life）。指數型萬能壽險，它是在架構在所謂的指數的反應。當指數上漲的時候，它可以跟着這個分紅派息，按着指數的收益率來表現，如果說指數下跌它不會跌，這種保底的形式也就是當期不派發利息而已。早期這個萬能壽險會被詬病的原因是因爲它的派息不是這麼公開，不是這麼的透明，所以沒法有一個評價標準，但是現在的IUL，它的所有派息的標準是跟着指數在走，所以可以很清楚地去分析過去50年、60年這個指數的走向，然後評斷這個保險在建議書上面對自己來說是否合理。這些指數比方說標普500、香港指數、MSCI指數……它是跟着公衆公開的指數來做一個評斷。
3.衆多指數如何挑？專業人士建議是關鍵。
在保險的產品上，不同的產品，不同的公司，它可能參考的指數不一定相同。客戶在挑選IUL的過程，指數是一個關鍵點，要找到一個比較好的公司，然後比較專業的專員來幫忙挑選適配的指數，這個很重要！！目前，大多數保險公司都是以標普500指數爲例，因爲標普500的盤很大，不太容易被操控，相對也更有公信力。當然，還有個別的保險公司有自己的指數，這些指數可能已經幫做了一些避險的方式，安全性會更好。所以市面上的指數各有利弊，不同公司基於他們的結構部分會有不同。如果不在行，請教專業人士比較保險。
4.零存整付概念 保險增值金額可抵稅
從儲蓄的角度看，保險也有一些可以值得大家注意的優質。它就像我們過去零存整付的概念，一般我們可能存個三年，然後一筆錢下來了，再繼續存，又一筆錢下來了，其實保險也可以達到這個效果。保險存個5年，存個10年，存個20年，可以慢慢的把它當成是一個退休金規劃。而且重點是，IUL這個產品保險本身不是隻有IUL，它裏面所有的cash value的增值是Tax-defer的,可以抵稅。所以，保險除了最基本的人壽保險，再來就是投資，現在還可以節稅。用一個案例來說明：如果有100萬，這100萬有7%的收益，那如果生活費Back account是7萬塊，那這100萬可以Last forever，前提是在沒有任何稅的情況下。但如果有30%的稅呢？那就很打折啦。7萬塊的收入（收益率7%），如果打稅要30%，領個10萬塊出來，但是利息只有7%，這樣就會喫到本金，所以只能再持續18年左右就完了，因此，有稅跟沒稅差別很大。在保險過程當中，除了所謂的收益功能以外，稅務絕對是一大加分項。
5.指數型萬能壽險風險隱藏知多少？
IUL本身它不是絕對保證的。所以，客戶在建議書的評斷上面，必須要很清楚，這個指數所連接的這個Percentage就收益率的試算到底合不合理？第二個，保險公司本身產品裏面的Bonus是不是Guaranteed? 作爲消費者要完全掌握這些信息不太容易，如果找到一家只賣單一產品的公司，那他當然會說他們是最好的。所以買保險要找比較大而全面的公司，它有很多的選項，也相對容易找到適合自己產品。比如美國泛宇，有跟大概40家A級的公司有業務往來，產品多達200多種，可以做到選擇多樣，服務上乘。現在就可以撥打熱線：888 831 8868有精英團隊爲你答疑解惑。
小結：保險在現代有三大功能：保險、投資、節稅。三者都要放在一起來考量，比起保險歸保險，投資歸投資的落俗說法，能夠混在一起談的才叫高手。
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