加州法律規定，行駛在路上的車輛必須要有車輛保險，否則駕駛員或車主會面臨罰款或駕駛執照被暫緩的懲罰。正確理解和購買車輛保險，對保護個人權益意義重大。我的一些客戶，在車禍完全是對方責任的情況下，卻因為沒有正確購買車輛保險，導致自己承擔巨額醫療賬單，後悔不已。
以下我會簡明解釋下車輛保險覆蓋的範圍，您可以把自己的保險單拿出來，一一對照，理解每一個範圍的意思。
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一． 第三方責任險 （Liability）
第三方責任險是強制險，也即法律強制規定必須購買的險種。第三方責任險用來支付因你的過錯而導致他人受到傷害的損失。簡單來說，如果你在一起追尾事故中承擔全部責任，那責任險就是用來賠付非過錯方（包括你的乘客）的人身傷害損失。最普遍的責任險是分割成兩部分的。在加州，最低限度的責任險是每人一萬五千美金/每起事故三萬美金。這意味著保險公司隻需支付每個傷者最高15,000美元，支付任何一起車禍的總額不超過30，000美元，但每人不超過15，000美元。
二．財產損失 （Property Damage）
這一險種也是法律強制要求必須購買的。它用來賠付因你的過錯而造成的財產損失。加州的最低額度要求是5000美元。假如因你的過錯導致對方車輛受損，那麼這個險種就會賠付對方車輛損失。
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三．碰撞險 （Collision）
碰撞險用於賠償你的車輛損失，即使是你的過錯。這也是我們俗稱“全險”的關鍵部分。如果不是你的過錯，你也可以通過碰撞險迅速從自己保險公司獲得賠償，然後你的保險公司會向過錯方追償。
碰撞險通常會有抵減數額（Deduction），抵減500美元比較常見。舉個例子，如果車禍是你的過錯，你的車輛損失是1500美元，同時你有碰撞險且是500美元抵減，那麼你的保險公司隻賠付1000美元，你自己承擔抵減的500美元。
四．綜合險（Comprehensive）
綜合險用於賠償你的汽車因偷盜，故意毀壞或自然災害而受到的損失。
五．醫療賠付（Medical Payment）
醫療賠付險用於賠付你受傷後導致的醫療費用，不管你是否過錯方。醫療賠付險的額度你可以自己選擇，比較常見的是5000美元。這個險種並不多見，有健康保險的人往往不會購買該險種。
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六．未保險車輛人身傷害險(UMBI)
這類險種非常重要，用來保護你在過錯方沒有保險或保險額度低的情況下受到的人身傷害，簡稱“UMBI”或“UIMBI”。法律規定，該類險種的額度不能超過第三方責任險的額度。
UMBI，舉個例子，如果過錯方沒有保險但導致你人身傷害的話，你可以依據該險種向自己保險公司索賠。你的保費不會因此上漲。
UIMBI，簡單來說，如果過錯方的責任險不足以賠付你受到的人身傷害且你的UIMBI額度高於過錯方的責任險額度的話，那你有權向自己保險公司索賠你的UIMBI額度和過錯方責任險額度的差額。比如說，你的UIMBI額度是25000美元，過錯方的責任險額度是15000美元，你受到的人身傷害超過15000美元，那麼你在獲得過錯方的15000美元後還可以從自己保險公司獲得不超過10000美元（25000美元-15000美元）的賠償。
七．未保險車輛損害賠償
讀到這裏，想必你已明白該險種的意思：當過錯方沒有保險的時候，你可以依據該險種向自己保險公司索賠車輛損失。你的保費不會因此上漲。需要註意的是，如果你已購買碰撞險的話，該險種是不需購買的。
購買足夠額度的保險對於保護個人財產和人身安全極為重要。如果你有多處房產，或者開一輛豪車，那一定要購買高額度的全保保險，這樣一方面能在你不小心肇事的情況下保護好你的個人財產不受波及，同時也能在你被他人撞傷且他人保險很低的情況下能獲得足夠的人身傷害賠償。
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王志明律師簡介：
王志明律師是人身傷害律師事務所的資深出庭律師，已代理逾百件人身傷害索賠案件，並多次代理客戶贏得陪審團審判，法官審判，以及仲裁，具有豐富的出庭經驗和談判經驗。 王律師最近贏得的一起陪審團案件被刊登在加州判決檢索，紐約判決檢索及日記本等著名刊物。 王律師在過去五年中已為客戶贏得逾千萬美金人身傷害賠償，在人身傷害索賠領域樹立了卓越的聲譽。 王律師充分估計委托人的每一樣需求，千方百計為客戶提供幫助，以替客戶在可能的范圍內獲取最高的人身傷害賠償而享譽好口碑。 王律師堅信專注的力量，主要代理人身傷害索賠案件，包括交通事故、滑倒摔倒、醫療事故、產品責任事故、行人事故，老人院照顧不當、過失致人死亡等。 王律師一直堅持“不贏官司絕不收費”的原則，在整個索賠過程中不收客戶一分錢。
王志明律師於2008年年從浙江大學法學院獲得法學本科學位，之后赴美國托馬斯·杰斐遜法學院就讀法學研究生。 王律師於2009年年獲得法學碩士學位，並獲得最高榮譽（蘇馬如何勞德）。 除工作外，王律師還積極參加小區活動，多次為小區舉辦義務法律講座。 王律師是全美華人律師協會常務副會長兼秘書長,浙江大學南加州校友會理事，美國華人之友非盈利組織法律顧問，美國華人雜志法律顧問，以及北美中文作家協會法律顧問等。
聖地亞哥華人律師 王志明律師事務所
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