定居美國的人都知道，居住在美國，有沒有買保險是很常常被問到的問題。個人保險，指的是個人的房屋或是車子保險。而商用保險，指的是關於任何商業行為的保險。比如說您是自己開的零售商店或是在商業樓裡租用辦公室，或是開餐廳、超市等等。這些上述的類別都是屬於商用保險的范圍 。
商用保險是把一些保障內容結合為一體的保單。這些保護所涵蓋的范圍包括業者的商業財產及責任險。這保險內容是根據各別的風險評估為商家所制定的。依該公司的商業保險需求可以制定出他們自己的保障內容，可保障他們可能面臨到的特殊風險。國內的商業保險區別於社保，指的是個人、家庭或企業從盈利性保險公司自行購買的保險，種類繁多，價錢遠高於社保，但理賠金額同樣遠遠高於社保。隨著人們風險意識的增強，保險逐漸受到廣泛的認可。而美國的商用保險是美國公民為了承擔商業訴訟的損失而購買的保險，並且是早已根深蒂固的觀念，所以大家都知道買保險的重要！
今天我們簡單跟大家聊一聊有關買商用保險的基本概念。
NO.1房屋住宅保險
房屋/ 財產 – 財產是指個人之財物受到火災等自然災害或遇竊時的損害賠償。內容與住宅保險大致相同; 房屋住宅保險是與美國新移民生活最密切的保險，住宅保險與一般人最有切身關系的是自住屋，則需購買Home Owner Insurance，如果有房子出租，則要投保 Landlord Protection (Dwelling Fire Policy)。如果暫時隻是租房居住，也應購買 Renter Policy ( 租屋保險)。上述的房屋保險種類的賠償范圍相當廣，除了包含房屋本身的綜合保險外，保險還包括個人因生活而引起事故的賠償責任。因此，不僅是有屋人家需要投保這種險，一般租房也應加入買保的行列。
不同種類房屋，保險類型也不同 – 獨立屋的保屋保險是套餐型，其涵蓋房屋，私人財務及責任險。公寓及社區型住宅會透過管理委員會購買房屋結構的火災保險。住戶本身需加購屋主險，保障的內容為牆內的結構；個人財務及屋主的責任險。保費雖會稍稍便宜些，但隻因為隻保房屋內的私人財務及責任險的原故。有房屋資產的人至少應購買30萬以上的責任險。
NO.2汽車險
在美國開車必須要購買汔車保險。這不僅僅是法律規定，這樣的好處是保障了我們對第三者的責任及自身的權益。在美國一定要買好汽車保險后才能開車上路，確保駕駛人肇事時能夠負起賠償對方損失的責任。若沒有汽車保險就開上路，輕則開罰單並加上附加罰款 (penalty assessment)，重則被吊銷駕照和/或行照。各州車保規定各有所異，具體條款可咨詢保險公司代理。買了汽車保險之后，投保人將會收到保險公司寄來的汽車保險卡，務必將汽車保險卡隨身攜帶及置於車內，這樣是防范於發生事故或被警察攔檢時提供証件檢查之便。
許多在美國的華人駕駛，投保習慣大多是找保險經紀公司的專屬經紀做報價。但缺點是沒辦法讓投保人直接做多家保險公司的比較。根據統計數據，各州最低與最高費率的差距至少$300，最高可到$3000，這都是有比較才會知道的差異。現在的罰款金額很少有$300以內的了，因為重罰的交通法規，才能減少不必要的交通意外發生。請駕駛人務必購買完善的汽車保險，千萬勿害人害己。
NO.3勞工工傷事故險
順帶要提的，在美國的勞工工傷事故險也是很重要的一環。勞工工傷事故保險是強制性的，如果公司雇用了任何一個員工就必須買勞工保險。萬一員工在工作中受到傷害，保險公司則會負責補償員工的醫療費用及損失。勞工傷害賠償一般有三種，一是工資賠償，賠償額會依據周薪的百分比。第二則是負責全部醫療費用賠償，但當事人必須去看雇主指定的醫師，這是很重要的一個條件。三是永久傷殘賠償，這是按照當事人受傷的程度來評估。永久傷殘賠償是依照身體不同部位受到損傷的程度來計算的。當事人在工作中受到意外傷害后可向雇主的保險公司提出索賠，保險公司必須對當事人的索賠做出回應。然后，當事人需要做兩次身體檢查。一次是在當事人聘請的工傷賠償律師指定的醫生那裡，另一次是在雇主的保險公司所指定的醫生那裡。醫生們會檢查當事人身上每一個受傷的地方，判斷其受傷的程度， 並且會用一個百分比來計算。之后，兩位醫生的報告會提交給勞工賠償法庭。法官在參考報告后會定出永久傷殘的最后百分比，這個百分比將換算成實際賠償的金額。
以上簡單為各位介紹的各保險的種類及對每一個人每天的生活的重要性。特別是對新移民來說，理解美國對保險制度的要求保險種類期背后的意涵來說，會更快速的與美國生活接軌。
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