對於計劃在美國長期居住或打算移民美國的人來說，房產購置可以說是一種不可或缺的資產配置方式。那麼，買房之後就萬事大吉了嗎？其實在美國擁有房產的人有更高的潛在風險。有可能會面臨出現意外後房屋貸款無法償還，或是面臨繳納巨額遺產稅的問題。今天我們按不同群體的需求，來介紹一下美國房產和人壽保險的關係。
第一類 – 有房貸的普通家庭
這些人一般是在美國工作的工薪家庭，可能是做小生意的，也可能是拿工資的一般工薪階層。他們可能花了很長時間湊夠了房子的首付，然後每月用工資的一部分來償還房屋貸款。如果家裡的頂樑柱發生意外，那麼其家人不僅會面臨無法還貸，房子被銀行沒收的風險，也可能會遇到生活窘迫的境遇。
第二類 – 較早來美國，有一定財富累積的老移民
他們在幾十年前就來到美國，通過辛苦打拼和前衛的投資意識，擁有了一定規模的生意和房產資本。比如舊金山和紐約中國城的老移民，他們早期投資美國房產，日積月累，可能已經擁有多套價值上百萬美金的房產。大家會說，有這麼多財產會有什麼風險呢？錢多當然也有錢多的風險。
給大家舉個例子，比如一位六七十歲的老奶奶，擁有總價值一千萬美金的三套房產，有一個孩子。大家應該已經猜到，這個家庭面臨的是遺產稅的問題。以2017年為例，美國遺產稅個人免稅額為549萬美金，所以這位老奶奶有451萬的資產需要繳納遺產稅。美國的遺產稅是由繼承人以現金方式支付，並且在9個月之內必須繳清。聯邦遺產稅率為40%，經過計算，這位老奶奶的後代需要在老人去世後九個月內支付180.4萬現金的遺產稅額。
第三類 – 沒有美國身份，但在美國有房產的外國人
許多富裕的外國人在美國都擁有價值不菲的房產或其他形式的資產。而外國人在美國每人只有6萬美金的遺產稅免稅額，和美國當地人的待遇是天壤之別。如果一對非美國人夫婦在美國擁有一套價值300萬美元的房產，萬一有不幸發生，其孩子需要繳納遺產稅的部分就是294萬。按照現在40%遺產稅稅率來計算，就是117.6萬美金，並且期限同樣是9個月。
那上面說了這麼多，可見房子若是貸款購買，那還貸風險是大的。那美國人壽保險是怎樣幫助降低風險的呢？
關鍵就在於美國保險的死亡理賠是免稅的，所以以上提到的三類遺屬或後代在被保人發生意外或去世後，可以立即獲得大量現金用以支付高額的遺產稅或是藉貸，免除他們的後顧之憂。
文字 | 美國泛宇
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