泛亞財務作為美國頂尖保險經紀代理公司，我們的責任是用專業知識從上千家保險公司中評估挑選出優秀產品和保險公司推薦給旗下保險經紀人和廣大投保人，做到一切從客戶利益出發，確保每位投保人從我們的團隊夠買到適合自己家庭情況而且又性價比高的保險理財產品。下面幾期的文章，我們會為大家介紹由泛亞財務專業團隊評估后為大家推薦的非常優秀的保險公司和他們旗下產品。
【本期介紹】COLUMBUS LIFE INSURANCE COMPANY 是一家在華人社區不是非常熟知的老牌人壽保險公司。這家公司市場宣傳策略相對低調和傳統，但確是一家性價比非常高，各方面評估都在人壽保險業內名列前茅的實力派。
STRONG FINANCIAL STRENGTH 穩固安全和雄厚財務實力
選擇保險公司首要的是考量公司的財務能力和安全穩定性，美國的保險公司有八百多家，規模大小差異非常巨大，最好的判斷保險公司財務狀況方式是參考獨立財務評級公司按照保險公司的歷史, 公司過去實際賠付的比例, 公司的投資回報率以及財務穩定性等等各方面的因素定期對美國的八百多家保險公司進行的評估和打分。目前最大的3家獨立財務評級機構是標普Stand & Poor, 穆迪Moody’s和惠譽Fitch， 而COMDEX是綜合所有評估機構評分用百分制核算出來的分數，也是保險業財務狀況評估最有代表性的參考。 COLUMBUS LIFE 在2016年COMDEX分數是96，保險業平均COMDEX分數隻有80，最大的25家保險公司平均COMDEX分數才91。三大獨立評估機構分別對於COLUMBUS LIFE評分是A+ SUPERIOR和AA VERY STRONG。重點是COLUMBUS LIFE歷年一直保持著這樣穩定的財務狀況，而其母公司WESTERN & SOUTHERN FINANCIAL GROUP更是財務評估非常好的美國500強成員之一。
歷史悠久的MUTUAL保險公司
COLUMBUS LIFE保險公司有110 年歷史，最早成立於1906 年，是一家互惠保險公司，業務遍布全美49個州，總部在CINCINNATI, OHIO。保險公司行銷策略是注重於引進高科技到完善和便捷為客戶和經紀人服務當中，是最先採用電子申請，手機APPS和高級客戶網路端口的保險公司之一。產品種類也是非常廣，囊括所有人壽險種包括純保障型，定期和終身類，投資萬能人壽保險，指數型萬能險和年金等。
有競爭力而性價比高的多元化產品
目前人壽保險市場最熱賣的可以作為免稅退休計劃和資產傳承的是指數型萬能險INDEXED UNIVERSAL LIFE，COLUMBUS LIFE推出的INDEXED EXPLORER PLUS (IUL) 是一款性價比非常高，同類產品比較后脫穎而出，下面簡單介紹一下這款產品特色。
1. Special Accelerated Death Benefit Rider. 性價比非常好的生前福利
目前加州得到批准的人壽保險公司可以向大眾提供人壽保險帶生前利益(Accelerated Death Benefit Rider)也就是所謂長期護理輔助功能的隻有很少的幾家，大家可能對其他幾家已經耳熟能詳，但是COLUMBUS LIFE也是其中一家，恐怕大家有所不知。所謂生前福利LIVING BENEFIT或者生前可以用的人壽保險簡單講就是投保人在患有慢性病（CHRONIC ILLNESS），重大疾病 (CRITICAL ILLNESS) 和終末期疾病 (TERMINAL ILLNESS) 的情況下如果投保人家庭遇到經濟困難，生前就可以向保險公司申請提前預支人壽保險保單的部分死亡賠償金用於急需，並非傳統人壽保險隻有投保人身故才能領取保險賠償。這是人壽保險業設計推出的一項可以用於投保人長期護理或重大疾病，慢性疾病甚至末期疾病等醫療費用補助的多功能人壽保險副約，通常該副約免費附帶在人壽保險保單，而且如果不用到這項功能沒有額外費用，完全是人壽保險的一個額外Bonus。
當然投保人如果用到該副約的時候，自然會產生費用。大多保險公司的做法是用Discount 也就是對投保人申請的預付額打折的方法，具體條例和操作計算方法需要參照每個保險公司的合約而不同。目前市場上的幾家同類產品比較下來，COLUMBUS LIFE的IUL的這項生前利益副約是性價比非常好的一款。因為這是唯一一家清楚的提供公式和具體計算方法的生前福利副約ACCELERATED DEATH BENEFIT RIDER， 而不是模棱兩可的通過保險公司重新審批 “ UNERWRITING REVIEW” 或者申請的金額會被打折的方法 ”DISCOUNTED DEATH BENEFIT”。筆者認為清清楚楚寫明計算方法，知道究竟可以提取預支多少作為投保者會更放心。
2. Multiple Index Account Options 多種指數投資策略選擇
這款產品為投保人提供多種指數投資策略的選擇，高CAP（目前13.5%）和不封頂的月平均回報參與率計算方法可以更好的分散投資風險，做到不論股市熊市還是牛市都能投資保底和鎖利的穩步成長。以下是INDEXED EXPLORER PLUS (IUL) 的4種投資策略，詳細分解和回報率計算請通過我們的專業經紀人了解。目前這款產品提供的Fixed account固定收益賬戶利息是業內同類產品中最高的4.6%，相對保守的投保人也可以考慮分配一部分在固定收益賬戶也有不錯的回報率。
3. Actual Age Pricing 年齡計算按照實際年齡
保險費用按照投保人實際年齡而不是大多數保險公司採用的NEAREST AGE來計算是COLUMBUS LIFE的另一個閃光點。比如，客人生日是1974年7月份，如果4月份提出保險申請，COLUMBUS LIFE按照43歲計算，而大多數保險公司按照生日6個月內計算年齡，這位投保人就是按照44歲計算。一歲年齡保費差別大約是5-10%。
4. Table Shave 寬鬆的健康級別評估
COLUBUS LIFE另外一項很重要的優點是健康審批標准比較寬鬆。當遇到投保人健康狀況不佳的情況下，COLUMBUS LIFE允許把健康級別在標准以下的自動提高到STANDARD, 目前隻限於保額1百萬以下的申請人。而通常健康級別提高一級(COST OF INSURANCE) 保險費用 (NOT PREMIUM）可以便宜20-25%.
美國保險公司上千家，競爭激烈，每家保險公司都不斷推陳出新，每年的產品設計都會有所更新，泛亞財務會盡最大可能為下屬經紀人和我們的客戶提供最即時，迅速和中立的評估與推薦。每位客戶和家庭情況都是獨特的，需求也有所不同 ，我們團隊的專業經紀人會為您設計出最適合的家庭保險理財計劃！
本文初衷： This is not intended to give any tax and investment advice, nor make any recommendations to what is right and wrong financial strategy as each individual land family is unique and special, should only choose the most fitting strategy for you and your family.
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