在美國因為有IRA, 401K制度，爭議性是有很多限制 (能放的金額，繳稅限制等)，延伸出很多人擔心不夠保本的想法。因為很多人怕虧本，所以積累比較多退休資金在可以保本的工具當中，但是萬一收益率低，這樣積累的效果就不好，所以把退休金放在401K, IRA當中或許不是最好的策略?
安全現金流取代保本的概念
一個家庭按月必須要用的開銷，我們稱為剛性需求，也就是現金流。在規劃退休准備時，ㄧ定要先列出必須花得開銷，如穿衣吃飯，屋稅等。假設一個月有$5000的退休金，當中有$3000是必須開銷現金流，這$3000就要用保本型的工具來投資。另外地$2000籌備可以有波動性的收益。
很多人覺得想要有高報酬投資一定會有高風險，其實不然。高報酬高風險是類似賭博，投資應該是一種高報酬低風險的概念。為什麼可以做到高報酬低風險呢，就是因為風險可以控制得好。所以如果把現金流准備好了，就可以承擔比較大的風險，做比較波動性的投資或收益了。
當有保本的剛性需求具備后，再搭配波動性比較高 (在固定支出以外，可以提升生活質量的開銷等)，則可以拉高整體收益率。
人壽保險規劃退休? 年金規劃退休? 如何選？
年紀分界點
假設年齡設定在50歲，50歲以下的建議用人壽保險做退休規劃。因為人壽保險收益比較高，但在現金價值上需要時間來積累，至少需要10年以上的時間，所以如果55歲才開始用人壽保險做規劃的話，那10年就就是65歲的年紀。如果60歲才用人壽保險做規劃，在大約65歲退休的話，五年時間累積不夠，就要延后退休了。因此積累的時間是一個在退休規劃准備上ㄧ個重要之考量。
55歲以上的族群因為比較接近退休年紀，所以建議用年金來做退休規劃比較合適。因為年金的設計可以馬上提領錢，隻是收益率比較低。所以大家在懂得這些概念后，可以自己做退休規劃的考慮。如果是介於50到55歲的族群，可以考慮用人壽保險或是年金做規劃，但是55歲以上族群就應該要用年金做規劃了。
健康狀況
另外一個考量重點就是身體的健康狀況。如果身體健康條件比較不佳者，建議用年金做退休規劃；相對如果身體不錯，就可以用人壽保險做退休規劃，因為人壽保險是需要做體檢的，而年金不需要。
有很多人誤以為人壽保險是過世后給家人的，我們常教育大家，現在人壽保險有很多新功能，可以用人壽保險來分擔生前福利(Living benefit)或是重病、慢性疾病、臥病在床的費用，也可以用人壽保險來累積子女的教育基金，或日常資金所需。現在有很多人以投資角度來看，想用指數型基金來做投資以避風險，但是指數型基金也會受到市場影響，是有可能會跌的; 所以投資指數型萬能壽險，有著保底鎖利的優點則降低了投資風險性。
退休規劃步驟總結 :
規劃的角度要從年齡，家庭狀況來看看，小孩的年紀，是不是正在小孩要上大學階段又加上快要退休的年紀。
還有一定要注意通貨膨脹的概念，因此剛性需求，現金流，生活品質追求，家庭成員，以及時間積累的精算等與每一個家庭有不一樣的退休金規劃需求，都是構成在退休規劃時選擇不同工具的原因。
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