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Homesan diego 圣地亚哥Life 生活怎麼辦?人還在,錢沒了

怎麼辦?人還在,錢沒了

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趙本山小沈陽的小品《不差錢》有兩句頗經典的台詞:“人生最痛苦的事情是:人沒了、錢還在”;“人生最最痛苦的事情:人還在、錢沒了”。這兩句台詞將當下人間的困頓形容得惟妙惟肖。據調查,超過50%的退休的美國人最大的擔心是活的太長,退休金不夠花。無論是401K還是IRA都類似於儲蓄賬戶,用一分就少一分。唯一能保証人活著就有錢拿的金融產品就是年金了。

一.什麼是年金(Annuity)?

年金(Annuity)是一種退休計劃,所謂退休計劃,國稅局(IRS)有一條基本規定就是59歲半以前一般不可以拿出來(withdraw)。提前拿出來(early withdraw)今有10%的罰款,這條規定適用於幾乎所有的退休計劃,包括401K,SEP IRA,IRA以及年金(Annuity)。

年金的主要好處是延稅(tax-deferral),即隻要不拿出來,就沒有稅的問題。有人說隻延稅最后還是要交稅,沒有什麼差別,因而對年金很不以為然。其實,延稅的威力是很大的主要表現為三點。第一,現在你工作有收入,退休后不工作,一般人的收入都會減少。收入少了,稅率也降下來了。現在交30%的稅,退休后可能隻交15%的稅。第二,即使稅率相同,你是願意現在交稅,還是20年以后交?當然是20年以后交。因為由於通貨膨脹的因素,20年后的10,000元可能隻相當於今天的5000。第三,由於不需要每年交稅,可以利滾利,其最終結果一定會比每年交稅的效果好。

年金是一個大容器,既可以把non-qualified計劃,即稅后的錢放在裡面,也可以把qualified計劃,如IRA、SEP IRA放在年金中。因為是qualified計劃,這種年金也可以抵稅。還有人退休了,或換工作了,可以把后來的401K、403B rollover到年金中。這種rollover或transfer隻是換個地方,不牽涉提前領取的問題,因而不會有稅的問題,更不會有罰款。

二.年金的種類

年金本來有兩種,現在有三種,即可變年金(Variable Annuity)、固定年金(Fixed Annuity)與指數年金(Index Annuity)。這第三種是最近幾年最為流行的。

先說第一種可變年金。你的錢投資在共同基金中,隨市場波動,上下起伏可以很大。像2000-2002年,相對較穩定的標准普爾指數都跌掉了50%,而高科技股的納斯達克指數在2000年時曾上沖到5000點。此后一路狂瀉,2006年連鼎盛時的一半都不到, 直到今年才漲回來。如果你不幸把退休計劃的錢放在這種高風險的指數基金中,那就慘不堪言。

而固定年金(Fixed Annuity)不隨市場起舞,保險公司保証給你一個最低的利息,一般是3%左右,高的時候可能有4-5%,也就差不多到頭了,不會賠錢,利息可能剛夠彌補通貨膨脹。但想獲得更高的回報則不可能。

江山代有才人出,各領風騷若干年,財務保險市場也如此,近幾年又出現了一種新的年金即指數年金(Index Annuity)。保險公司拿你的錢去投資,怎麼投資跟你沒有關係,但你的回報是跟著幾大指數,如道‧瓊斯,標普500或納斯達克走。這些指數漲了,你也跟著漲,但會有一個Cap(上限),如年上限12%或月上限3%。超過的部分歸保險公司,低於等於上限的部分歸你。但保險公司保証,如果指數跌了,你不賠錢,value維持不變。如果說可變年金是波浪式的上下起伏,指數年金則像是爬樓梯,一級一級往上走,最多原地踏步,但不會跌下去。指數年金因為保証不賠錢,又可享受股市上漲時獲得較高回報的特點,而在這幾年大行其道。有些保險公司為搶佔市場,還給3%、5%、甚至10%的一次性獎勵(bonus),因而更受顧客青睞。

三. 年金的收費:

年金的收費依年金的種類而不同,下面就分別介紹之。

A)可變年金(Variable Annuity),上面說過可變年金是投在共同基金,value隨市場起伏,賺多賺少都是你的,賠了也是你的。可變年金主要有兩種收費,一是各種共同基金的管理費,又叫Expense Ratio。每種共同基金都需要有人操作,需要租辦公室,打廣告,付工作人員薪水,給基金經理發bonus,等等。這些都是基金的運作成本,是免不了的。共同基金可以沒有Load (銷售費) ,但一定會有管理費,區別在於管理費的大小。一般指數基金如S&P500,不進行主動管理,管理費很少,不到1%。而積極管理的aggressive基金,管理費一般都大於1%,甚至有2%,3%的。這筆管理費是不管股市漲跌一定要收的,而且投資人從statement中還看不出來,因為它直接扣掉了。比如說A基金這一年漲了8%,但在你的statement中隻漲了6.5%;B基金當年跌了8%,你的statement中卻跌了9.5%,這多出來的1.5%就是共同基金的管理費。其二,可變基金還有其獨有的Mortality Risk Fee。大家都知道共同基金的value是隨市場起伏,可能漲也可能跌。如果是一般的共同基金,如401K中的共同基金,投資人一旦去世,受益人拿到的是投資人去世那一天的value,這一value極可能不是最高值。而在可變年金中,受益人得到的卻是過去三年的最高值。去世時的現值與過去三年的最高值一般都有差距,而且可能會很大。看看2002年1999年共同基金的表現就知道了。這筆損失要由保險公司來承擔。天下沒有白吃的午餐,保險公司要承擔這種風險,自然要收費,這就是所謂的Mortality Risk Fee,一般是1.4%左右。近來有些公司推出的保証每年漲6%,7%的產品也是一種可變年金,除了上面列舉的共同基金管理費、Mortality Risk Fee外,還另外收0。35%—0。5%的Insurance Fee,因為它保証你的value一定按6%來增長。這樣一來它的每年收費可能高達3.5%。此外,如果可愛變年金的balance少於一定的值,比如$25,000,保險公司會另外收行政費$30,$50一年,一般的共同基金也會收。

B)固定年金(Fixed Annuity):這種年金保險公司不收任何費用,也沒有行政費。保險公司拿你的錢去投資,其回報率一般來說會高於它的承諾給你的利息(一般在3%左右),所以保險公司不收費。其原理很像定期存款(CD)。

C)指數年金(Index Annuity):近幾年來非常走俏的指數年金一般也不收任何費用,既沒有Load (銷售費) ,也沒有管理費(Expense Ratio),你的回報取決於你的所選定的某一種或幾種指數基金的回報率。指數漲了,你也漲,有一個上限(Cap);指數跌了,保証你的value不變。既可享受股市大漲時你獲得較高回報的好處,又避免股市下跌時你的損失,所以這幾年非常暢銷。有人問,那保險公司怎麼賺錢?保險公司賺錢主要是在兩方面,一是保險公司怎麼投資與你沒關係,它可以投在S&P500上,也可以投在別的地方,其回報可能大於SQP500。比如近幾年賣指數年金最多的Alliant Life曾與高盛投資公司合資25億美元買了中國工商銀行10%的股份以打入中國市場,這就是它們看好中國市場,希望能獲得長遠的高額的回報。其二就是這種股票指數年金的CAP,回報率少於、等於這一CAP歸你,超過的部分歸保險公司,以cover它的運作成本。

四,年金的Surrender Period:

年金是一種退休計劃,59歲末半以前,一般不可以拿出來,這是IRS的規定,同時所有的年金都有一個surrender period,這是各個保險公司自己的規定。在這個Surrender period 期間,你不可以把contract取消,把錢全部拿走或轉到 (transfer or rollover) 到別的公司去。如果surrender period 未滿期間,把錢轉走,拿出來或cancel合約,都會面臨保險公司的罰款。如果你未滿59歲半就把所有錢取出來,則還會有IRS的罰款。Surrender period有5年、7年、10年等,取決於你買的是哪種產品。

本文介紹的各種年金的收費與罰款規定可在年金的銷售說明書(prospectus)中找到,若是固定年金或股票指數年金則可在它的小冊子或說明書中找到。

五.年金的稅法規定:

年金的最大好處是延稅,隻要不拿出來就不用交稅。59歲半以后你可以把年金中的錢取出來,這時就要交所得稅(income tax).怎麼算呢?這取決於年金是Qualified 計劃,還是Non-qualified計劃。若是Qualified計劃,如401K、IRA、SEP等,則連本帶利都要交稅。交多少稅則取決於你當年從年金中拿多少錢,再加上你其他的收入,包括社會保障金的收入,來決定你的稅率。如果放在年金中的錢是稅后的錢,則取出來時其增值部分要交稅,本金不需要再交稅。年金取錢時計算本與利採用的是LIFO(Last In, First Out),這是會計學上的術語,即后產生的利息先拿出來,最后取出來的算本金。舉例說,你放進年金10萬,最后變成18萬,先把8萬取出來,這8萬當作增值,先交所得稅,剩下的10萬被當作本,以后拿出來時不用交稅,這一點與人壽保險計算現金值相反。人壽保險採用FIFO(Fist In, First Out),把現金值取出來時先算成本,超過成本的算增值。

六.年金的提領:

與大多數退休計劃一樣,年金在59歲半以后可以拿出來,70歲半以后則必須往外拿錢,拿多少有最低限的要求(RMD),70歲時是3.65%,以后逐年增加,到80歲時是5.35%,90歲時則必須把8.77%的Value拿出來。IRS為什麼要硬性規定你到時必須把錢取出來呢?因為退休計劃都有延稅的功能,如果你老不把錢拿出來,IRS就征不到稅。

年金的提領方式多種多樣,你可以一次性全部取出來,也可以分10年,20年或Life time把年金中的錢拿完,取節於你所買年金的規定,也取節於你自己的考慮.如果你選終身收入(Life time income)提取法,保險公司則根據人的預期壽命,再根據你的年齡,算出一年要付你多少錢。保險公司保証在你的有生之年一定會每年給一筆數額相同的錢。如果你活過了美國人的平均預期壽命,則你賺了,因為隻要你還活著,不管90歲,還是100歲,保險公司一定要付你錢。如果你沒到平均壽命,則你虧了,未付完的錢歸保險公司。這有點像賭博,當然,你也可以選擇不賠不賺的提領方式,未領完的錢歸受益人。需要說明的是你在購買年金當時並不需要決定哪種拿錢方式,隻是在開始拿錢時再選擇合適的拿錢方式。

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